האם אפשר לעשות ביטוח כאשר יש חובות כספיים? שאלה זו הופכת לרלוונטית עבור רבים שנקלעים לקשיים כלכליים וצוברים חובות, בין אם חובות לבנקים, חברות אשראי, או כל גורם אחר. מצד אחד החובות יוצרים קושי כלכלי בהווה, אך מנגד דווקא בתקופות מעין אלה גובר הצורך בביטחון ויציבות עתידית עבורנו ועבור בני משפחתנו. האם הביטוח יכול לספק מענה לסוגיה מורכבת זו?
אחת הסוגיות הראשונות שיש לברר היא האם קיים צו הגבלה על ידי המדינה שמונע לקיחת ביטוח בשלב זה. במידה ולא קיים צו כזה, ניתן להמשיך ולבחון אפשרויות ביטוח באופן חופשי יחסית.
גם אם ניתן להתקדם בנושא, עדיין נותרות שאלות לא מעטות:
- האם בכלל ניתן לממן פרמיות ביטוח במצב הנוכחי?
- מה גובה ההכנסה הפנויה לאחר תשלומי החוב השוטפים?
- האם ההכנסה מספיקה כדי לכסות פרמיה חודשית/שנתית מבלי לפגוע ביכולת העמידה בהתחייבויות?
- כמה אנשים תלויים בהכנסה?
- האם מדובר רק על המפרנס העיקרי או שישנם בן/בת זוג וילדים? ככל שיש יותר נפשות תלויות, כך גדל הצורך בביטחון שיינתן על ידי ביטוח מסוג כלשהו.
- מהו גילם של בני המשפחה? ככל שהם צעירים יותר כך גדל הסיכון שהם ימצאו ללא מפרנס במקרה קיצוני. מנגד, ככל שהמפרנס מבוגר יותר כך עולה פרמיית הביטוח אותה יצטרך לשלם.
- באיזו מידה הנכסים והחיסכון האישי יכולים לשמש "רשת ביטחון"? האם קיימת יכולת לממן תקופת מעבר ללא פרנסה עיקרית במקרה הצורך?
מה ניתן לעשות
כל השיקולים הללו משפיעים על סוג והיקף הפתרון הביטוח האופטימלי עבור כל מצב נתון. לפיכך, חשוב ביותר להיעזר באנשי מקצוע מוסמכים.
ראשית, עורך דין חובות המתמחה בתחום יכול לעזור לאמוד היטב את המצב הכלכלי, לבדוק האם קיימים צווים המונעים עריכת ביטוח, וכד'.
לאחר בירור מוקדם עם עו"ד ניתן לפנות ליועץ פיננסי או סוכן ביטוח אשר יסייעו לבחור את סוגי הפוליסות וגבהי הכיסוי המתאימים ביותר למצב האישי.
יחד איתם נבחן לעומק את כלל המשתנים ונקבל המלצה אובייקטיבית לגבי היקף ביטוח סביר שניתן וכדאי לרכוש בהתאם למגבלות התקציב.
סוגי ביטוחים רלוונטיים במצב של חובות
ישנם מספר סוגים של ביטוחים שניתן ורצוי לעשות גם כאשר אדם מצוי במצב שבו צבר חובות:
ביטוח חיים – קיימות פוליסות שונות של ביטוחי חיים – החל מכיסויים בסיסיים ועד ביטוחי חיים מפותחים. במצב של חובות ניתן לבחון לפחות כיסוי ביטוחי בסיסי אשר יוכל לספק הגנה לבני המשפחה במקרה חוֹוֶה.
ביטוח בריאות – גם כשאדם שקוע בחובות קשים, בריאותו חשובה מאין כמוה. לכן ראוי לבחון אפשרות לביטוח בריאות משלים שיכסה טיפולים, ניתוחים, תרופות ועוד.
ביטוח נכות – מצב של חובות יכול דווקא להגביר את החשיבות של ביטוח מפני נכות. אם חלילה נקלעים למצב של אובדן כושר עבודה, קצבת הנכות יכולה לסייע מאוד.
לסיכום, כן ניתן ורצוי לבחון אפשרויות ביטוח גם בעיתות כלכליות קשות. אולם הדבר מחייב ניתוח פרטני והתאמה אישית של הפתרונות על בסיס המאפיינים והצרכים הייחודיים של כל משפחה. ייעוץ מקצועי של אנשי מקצוע בתחום החובות והביטוח חיוני כדי לקבל את הפתרון הביטוחי הטוב ביותר עבור המצב.
.